随着互联网保险的兴起，给传统保险行业带来的竞争也确实不少，但是各主体以及传统保险公司的保费规模依然如旧。而也正是因为各类的竞争，让很多人在买保险的时候挑花了眼，甚至一些公司的费率或是产品被diss了无数次，甚至被很多销售用在了争取客户上。

本文仅代表个人观点！本文仅代表个人观点！

首先再次说明——保险公司虽然不允许倒闭，但是客户利益可能会有损失！请看上一篇：买保险就是比价钱？（一）

继续上一期，我们来说正题：

很多人问，那买保险到底是看什么？只看价钱？不看价钱？其实这不能一概而论。还是要从多方面去考虑。我不是精算师，更没有学过精算，我算不出这个费率合理还是不合理。但是我们可以换一个角度——老生常谈的一个话题：条款！

今天我们就来看一看，常见到的几款最新的重疾险产品，在相同的条款部分中的不同之处。为了避嫌，这里就不指明是哪个公司的了，这也不是我写这篇文章的目的。这篇文章的目的只是为了告诉大家，买保险不能只看保费。条款才是最直白的产品质量。

废话少续，我们从条款上一一来看。（所有图片都可以点击放大）

二、理赔要求

1、医生、医院的定义：

看到了吧？这是三家公司，而三家公司中，第二家明显只可以在境内使用。插个题外话，前两年看到一篇报道，说是一起交通事故，保险公司一分没赔。因为老公当时图便宜，买了一款指定驾驶员，指定驾驶区域的车险，当时是先生投保的，指定的是当地的行驶区域。结果是老婆开的车，在外地发生的事故。所以保险公司一分没赔。

虽然车险的事件跟我要说的事情不是太相关。但是至少我们能发现，保险产品的价格一定是跟保险责任相关的。

2、相同疾病的理赔要求：（产品种类众多，随机挑选了三家，下列病种理赔要求，是同样的三家，看排版和字体是可以分辨的）

首先我们要知晓的是，所有的重大疾病保险产品中，按照现行的相关规定，有25种属于监管强制要求的。所以这25种各家公司都是一样的。不用赘述。我们看年下面的：

2.1原发性心肌病：

同样是原发性心肌病，有两个公司的条款要求，至少持续天，而最后一个并没有天的要求。

2.2经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染

同样的是经输血导致的HIV感染，有两家要求要符合全部条件，有一家是两个条件之一。但是不论多少条件，血友病的为什么不给赔！血友病输血导致了HIV就“活该倒霉”是吗？人性化在哪里？还有一家公司，竟然还好意思说：治愈、阻止或是防止的医疗方法被研究出来以后，就不再赔付了！纳尼？

2.3系统性红斑狼疮

这个病种的三家公司理赔要求同样并别挺大的。这个疾病中会有种种的限制。但是，有两家都是赔付至III—VI型，但是中间那张图片的公司，你们赔到V就算了，还把标准中的VI给“藏”起来了。啥意思啊？

2.4I型或胰岛素依赖型糖尿病1型糖尿病

1型糖尿病和2型糖尿病是不同类型的糖尿病。然而，胰岛素可能被用于治疗这两种类型。虽然胰岛素是唯一可用于1型糖尿病的治疗方法，但它也用于2型糖尿病的晚期或其他治疗无效。所以，根据三家公司的在这一病种上的要求，有两家公司只赔I型糖尿病。另一家公司只需要满足：由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，并持续性地依赖外源性胰岛素维持一百八十天以上，并植入心脏起搏器治疗心脏病，或者因坏疽需切除一只或以上脚趾，就可以赔付。并没有分为I型还是II型。

2.5急性坏死性胰腺炎

三家公司对于此病的要求依然两严一松。两家要求，必需外科开腹手术，并且明确要求，腹腔镜手术不在保障范围内！要知道胰腺开腹手术是有很高的并发症的发病概率的。而腹腔镜手术可以有效的降低并发症的发生概率的。

2.6开颅手术

三家公司，有一家公司把因意外导致的开颅手术定义为了免责部分。意外导致的开颅手术难道不常见吗？

病种太多，精力有限，把这几种常见的，有着明显差异的理赔标准找出来，呈现给大家。至于其它的，不做评判。

下期预告

百家争鸣——重大疾病保险中的轻症

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