大家好，我是鉴保司主理人墨公子。

关于医保，墨公子这段时间写了不少科普文章。

不过说到商业保险，一些人总是带有偏见，且根深蒂固，比如：

保险都是骗人的！

保险有两个不赔，这也不赔、那也不赔。

……

其中一些人确实或多或少有保险踩坑的经历，也不乏有一些人道听途说、人云亦云。

保险并非一无是处、人人喊打，关键时刻保险是真能救命啊！

如果说，银行只会锦上添花，那保险绝对是雪中送炭，才是我们的真爱啊！

今天，墨公子和大家聊聊有社保/医保，为什么还要买商业保险。

下面进入正文，今天的文章干货较多，建议各位保子先转发、收藏，然后再阅读。

PART1

什么是社保？

社保，是社会保险的简称，也是我国社会保障体系中最核心的部分。

社会保障，是国家保障公民基本生活和社会福利的制度，也是社会进步和文明的重要标志。

目前，我国的社会保障体系主要包括：社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚，形成比较完善的社会保障体系。

下图所示，是我国的社会保障体系：

我国的社会保险主要包括：基本养老保险、基本医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险等项目，也就是大家常说的“五险一金”中的“五险”，“一金”则是指住房公积金。

此外，我国已有一部分城市正在试点长期护理保险和职业伤害保障。

下图所示，是我国的社会保险体系：

其中和我们关系最密切、也最实用的有两个：基本养老保险、基本医疗保险。

养老保险可以让我们在退休后每月领取一笔养老金，避免年老体弱而又没有收入来源时流落街头，保障我们老有所养、老有所依。

PART2

什么是医保？

医保，又称医疗保险，是国家基本医疗保险的简称。

医保是国家为了补偿参保人因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。

医保具有普惠性、福利性等特征，是国家提供的全民超级医疗福利，保障人人都能看得起病。

小到门诊买药、大到手术住院，只要是在医保范围内，都可以享受一定比例的医疗费用报销。

1、医保制度

咱们国家的医保制度有两种：职工医保和城乡居民医保。

基本医疗保险待遇，包括门（急）诊待遇和住院待遇。

两者分别设置起付标准、支付比例、最高支付限额、支付限制条件等。

门（急）诊待遇包括：普通门诊统筹、门诊急救抢救、门诊两病（高血压、糖尿病）、门诊慢性病（比如肺结核、冠心病、慢性肝炎等）、门诊特殊病（比如恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭、血友病等）、门诊特殊检查治疗、中医门诊病种、门诊特殊药品等。

其中门诊慢性病和门诊特殊病（合称门诊慢特病），报销比例比门诊统筹高，进一步减轻了我们的经济负担。

需要注意的是，不同统筹区的医保待遇会有一些差异，具体以参保地医保政策为准。

2、医保三重保障

参加基本医疗保险，可以获得医保三重保障的加持护体，即基本医疗保险+补充医疗保险+医疗救助待遇。

下图所示，是我国医疗保险三大支柱。

一重保障保基本：基本医疗保险解决参保居民基本的医疗需求问题。

二重保障保大病：补充医疗保险解决医疗费用高、个人负担重问题，也就是我们常说的医保二次报销。

三重保障托底线：医疗救助解决特困人员、低保对象等困难群众医疗负担问题。

保子们，万万没想到吧，是不是咱们国家医保这个福利羊毛还属实挺厚实？

3、医保的优势

相比商业保险，基本医疗保险有着无可比拟的优势。

（1）价格低廉、财政补贴

以城乡居民医保为例，年筹资标准为：个人缴费元/人，财政补助元/人,其中财政补贴占了大头。

（2）没有健康告知，可带病投保

医保是最亲民的保险，没有之一。

买过商业健康保险的朋友都知道，商业健康保险可不是想买就能买的。

但凡身体有点小毛病，保险公司就开始和你讲条件。

要么加钱投保、要么除外投保、要么干脆直接拒保。

但是，医保可没有这些挑三拣四的臭毛病，对所有人都是一视同仁、来者不拒。

身体健康的人能保，老、弱、病、残、幼也能保。

上至耄耋老人、下至刚出生的婴儿，还真没见过医保保不了的。

不光来者不拒，医保还生怕你不投保、生怕你万一生病了报不了。

可以说，国家为了让大家能看得起病，简直是操碎了心。

（3）无期限续保

商业医疗险一般续保期限比较短，以百万医疗险为例，最长不超过20年，最短的只有1年。

医保可是永久性续保，不管我们是否生病、生的什么病，都不会影响第二年续保。

更不会像普通的商业医疗险那样，随时有下架停售的风险。

（4）缴满一定年限享受终生医保待遇

城乡居民医保，交一年、保一年。

职工医保，男性缴满25-30年、女性缴满20-25年后，就可以享受终生医保待遇。

而且，退休职工医保待遇高于在职职工，更高于城乡居民医保待遇。

PART3

医保能报销多少？

哇，这么一看，医保简直是牛逼Plus的存在。

那是不是有社保/医保就够了，就不用再买商业保险了？

答案显然是否定的。

医保虽好，但是局限性那也是相当明显。

众所周知，医保具有“低水平、广覆盖、保基本、保而不包”等特点。

这就决定了，医保只能保障我们最基础的医疗需求。

如果想要更好的医疗保障，对不起，医保也是心有余而力不足。

我们以医保报销为例，就能明白医保的局限性和不足。

医保报销，用一句话形容就是：高不报、低不报，中间部分报。

墨公子做了一张医保报销范围图，话不多说，直接上图：

医保报销被人们戏称是：“医保报销砍四刀，砍完四刀再报销”。

1、第一刀：起付线

起付线是医保基金的起付标准，起付线以下的费用医保不予报销，由我们自己掏钱，好一点的是可以用医保个人账户中的钱支付。

城市不同、医院等级不同、参保类型不同（职工医保/城乡居民医保），起付线的标准也不一样。

2、第二刀：封顶线

封顶线是医保基金的最高支付限额，即参保人员在一个年度内可以累计获得医保报销的最高上限。

一旦超过这个额度，医保就不给报销了，超出部分的费用只能由我们自己掏钱。

以上海为例，年职工医保统筹支付的封顶线是61万，可能算是国内医保封顶线的天花板。

而一些三、四、五线城市的医保封顶线，只有20万左右。

各地的医保封顶线不同，具体以参保地为准。

大家可以在评论区留言，晒出当地城市的医保封顶线。

3、第三刀：自费部分

医保可以报销的，都是医保三大目录范围内的医疗费用。

而医保三大目录范围外的药品、医疗服务项目、医用耗材，都属于自费范围，这些医保都是不给报销的，需要我们全额自费承担。

以药品目录为例，截至年底，国产药品批准文号共有15.37万个，进口药品注册证号共有个。

而版医保药品目录中的药品仅有种，占比仅有微不足道的2.43%。

比如价格昂贵的靶向药、进口药、特效药，基本都属于丙类（也就是自费）；以及虽然在医保目录内、医院买不到的外购药（也要自费）等。

年国家医保谈判收官，百万天价CAR-T疗法再次没能进入医保目录，这也意味着只能自费。

医院，癌症治愈率超过95%，但是费用很美丽也很扎心，单疗程治疗费用30万左右，完全自费。

这部分费用，还不能用医保个人账户里的钱支付，只能用现金（支付宝/