大圣保借你一双慧眼，带你买对保险

太平洋的金佑人生已经退市，代替它的是金诺人生。关于金佑人生的优缺点分析，详见：

太平洋金佑人生：等你长大，我已经老了

抛开其他因素不谈，只看条款疾病定义和赔付条件，金佑人生是一款很不错的重疾险产品，很多疾病的赔付条件都很宽松。

但是，如果考虑价格因素，金佑人生确实太贵了。

优点1：价格便宜（相对于金佑人生而言）

我们以50万保额（20年交费）为例，来对比一下这两款产品的价格：

我们再来换算一下，买50万保额金佑人生所需要交纳的保费，可以买到多少保额的金诺人生？

如上图所示，最多可以买到86万，最少能买到62万。

所以很可能出现这样的状况：交的保费差不多，但是发生重疾风险的时候，拿到手的钱可能会相差12万~36万。

所以，生病生早了也是被保险人的错啊。

优点2：很多常见疾病的赔付条件很宽松

这是我们在对比了多款重疾险产品之后得出的结论，金诺人生在疾病定义和赔付条件方面，继承了金佑人生的这个优点。篇幅所限，我们列举3种疾病：

①严重1型糖尿病

金诺人生的赔付条件如下：

少儿国寿福（优享版）是这样的：

新华多倍保（青少年版）是这样：

②严重川崎病

金诺人生的赔付条件如下：

少儿国寿福（优享版）是这样的：

新华多倍保（青少年版）是这样：

哦，对了，这个疾病太平洋和国寿都作为重疾赔付，而新华多倍保是作为轻症（保额的20%）赔付的。

如果被保险人买了50万保额的重疾险，确诊严重川崎病，太平洋和国寿给付50万，而新华给付10万，可以节约40万耶。

③重症手足口病

金诺人生的赔付条件如下：

少儿国寿福（优享版）是这样的：

新华多倍保（青少年版）是这样：

为什么是空白呢？因为新华多倍保的疾病列表里没有这个疾病。也就是说，确诊重症手足口病，太平洋和国寿给付50万，新华一分钱都不给。

下面说说金诺人生的缺点：

一、常见病种缺失

缺失的重疾：

细菌性脑脊髓膜炎、小肠移植、失去一肢及一眼、独立能力丧失、器官移植导致的HIV感染、主动脉夹层血肿、严重甲型及乙型血友病、湿性年龄相关性黄斑变性、脊柱裂……

缺失的轻症：

糖尿病相关并发症（例如因糖尿病导致的视网膜增生、脚趾截除、单足截除等）、硬脑膜下血肿手术、因意外毁容而施行的面部整形术、严重骨质疏松、严重溃疡性结肠炎……

二、等待期较长，为天（主流重疾险产品都是90天）

众所周知，等待期越短，对消费者越有利。如果在第天发生重疾，金诺人生只能退还保费，而等待期短的重疾险产品不但可以赔付保额，还可以豁免剩余未交保费。

三、赔付次数较少，重疾只赔1次，轻症最多可赔3次

目前市场上主流的重疾险产品，大多是重疾多次赔付+轻症多次赔付。有的产品最高可赔付5次重疾（分组），有的产品可赔付2次重疾（不分组），还有的产品对于特定疾病还可以额外赔付。比如，恶性肿瘤多次赔付；脑中风后遗症和急性心肌梗塞可以多次赔付。

四、相较于中小公司的产品，保费较高，保障内容较少

无可否认，金诺人生在老牌保险公司里面，算是非常不错的重疾险产品了。但是和中小公司的产品比起来，还是有不少的差距。

以最近市场上热销的华夏福多倍版为例，保障种重疾（最多可赔5次，每次%保额）+35种轻症（最多可赔3次，每次30%保额）+20种中症（最多可赔2次，每次50%保额）

30岁男性投保50万保额（20年交费），每年仅需元。金诺人生每年交费元。

换算一下，这个价格可以买到57万保额的华夏福多倍版。

得同一种重疾，华夏福多赔7万。

得同一种轻症，华夏福多赔7.1万。

如果这种轻症在华夏福多倍版中刚好是中症，那么可以多赔18.5万。

下列疾病在金诺人生中作为轻症，在华夏福多倍版中作为中症：

中度帕金森氏病、中度瘫痪、中度重症肌无力、视力严重受损、慢性肾功能衰竭、严重头部外伤、特定面积III度烧伤、慢性肝功能衰竭、腔静脉过滤器植入术、中度严重系统性红斑狼疮、运动神经元病、中度类风湿性关节炎、中度脑炎或脑膜炎后遗症

合计13种。

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